假设你最近收入30万你有两项贷款

假设你最近收入30万，你有两项贷款：

1、短期消费贷30万，年利率5.8%；

2、短期消费贷80万，年利率6.8%。

你会选择先归还哪个贷款？

大部分消费者第一反应是偿还小额贷款，而忽视贷款的利率高低，

因为减少债务账户的数量，会让消费者感知的还债进展更快。这就是“债务账户规避现象”，属于心理作用导致的认知偏差，引发非理性的债务管理行为。

消费者行为消费金融行业环境洞察2018年3月30日，在由百分点集团与中央财经大学共同举办的“消费金融与消费行为论坛暨2017中国消费金融口碑指数”发布会上，中央财经大学商学院副教授孙鲁平在现场对《消费金融与消费者行为》进行了知识分享。

孙鲁平教授表示金融决策无处不在，并对影响消费者金融决策的原因进行了研究，主要有以下几方面：

1、信息呈现方式与消费者金融决策：框架效应；

2、趋利避害式的营销信息：信息描述方式很重要；

3、社会影响与消费者金融决策：羊群效应与投资行为，参加社交社区与投资行为。（当消费者感知到较强的社交支持，会倾向高风险高收益的投资组合）；

4、学者们关注的认知偏差：主要有债务管理中的认知偏差（“债务账户规避”现象）及启发式决策带来的认知偏差（启发式决策：结尾锚定效应）；

5、知识水平与消费者金融决策：消费者的客观知识及主观知识。

孙教授表示，目前国内对消费金融研究大多聚焦在宏观层面，基于消费者行为视角的研究相对较少，尤其是实证研究。

如今我国正处于经济结构调整的关键时期，消费对我国GDP增长贡献率已超过50%，消费金融的发展可以有力地拉动内需，促进GDP稳健增长。自2009年原银监会发布《消费金融试点管理办法》到现在市场铺开，消费金融正处在高速发展阶段。

消费金融参与主体也逐渐增多，银行系、消费金融公司、电商平台、P2P络借贷平台等格局初具雏形；交易规模不断扩大，据业内人士预计，至2019年，国内消费金融规模将达到3.4万亿元。

发布会现场中央财经大学商学院副教授李季梳理了如今消费金融行业重点关注的四大问题：

1、共债风险高。在相对激烈的竞争背景下，消费金融行业过度授信、多头共债问题凸显；

2、行业洗牌大势所趋。消费金融行业整体不良率约为4%，远高于银行的不良水平，随着国家对非持牌机构及不规范经营行为的整治，重流量、轻风控的模式将难以存续；

3、智能科技助力消费金融良性发展。运用智能科技加强风险控制，以数据驱动实施综合消费贷的精准营销；

4、场景化成为主旋律。消费金融将金融产品与各种场景相结合，从而解决消费者消费需求和购买能力之间的矛盾。

消费金融口碑指数：花呗、白条以绝对优势领先如今金融领域的指数大致可分为：互联金融指数、银行业指数、保险业指数、证券业指数以及国外相关指数。2016年，中央财经学院与百分点集团联合成立金融大数据营销研究中心，并开展研究“中国消费金融品牌口碑指数”。通过科学的指标体系对中国30家典型消费金融品牌进行深度解析，记录消费者对现有消费金融品牌的感知价值。

百其实就算别人真有可以谴责之处分点集团首席数据科学家杜晓梦博士指出本份报告从消费者视角出发，采用了大数据手段进行了全实时捕获数据，综合消费金融产品形态，结合大小数据的可得性和可靠性，从品牌认知、品牌感知质量、品牌忠诚三个维度来构建成四层指标体系，共47个指标反映消费金融的发展状况和各个消费金融品牌的具体情况。

下图为20相信自己要比依附任何人都要有保障17年中国消费金融品牌口碑指数30家排名情况：

在进行排名的30个品牌中，我们可以看到，蚂蚁花呗与京东白条两家电商品牌优势明显，在消费金融行业处于领先地位；同时，位于口碑综合指数前五的还有苏宁消费金融、国美消费金融及拍拍贷。

与2016年相比，有21个品牌继续入选2017年度消费金融口碑指数，9个落选品牌中仅一个持牌品牌，前30家品牌中新增了6家新开业的持牌品牌。

李季教授在现场对指数进行了解读：经过对“2017年度消费金融口碑指数”经过全面分析之后，认为当前消费金融市场马太效应开始显现，电商系巨头发展势头仍然迅猛；持牌系品牌大多表现稳健，正规军优势初显；而新上榜品牌在感知质量建设方面成效显著；看好次年认知水平上升。

从“口碑指数”的品牌认知、品牌感知质量及品牌忠诚度分项指数进行分析的结果来看：

蚂蚁花呗和京东白条2017年表现突出，气泡最大大且明显脱离平均水平；兴业消费金融2017年的气泡左移明显，说说明感知质量有所下降，仅基本达到平均线水平；而中邮消费金融的气泡从一象限转移到了三象限，说明品牌感知质量和品牌忠诚下降明显；与此相反的国美消费金融则在2017年品牌感知质量和品牌忠诚进步明显，到达了一象限比较突出的位置。

从预测角度来讲，2016年位于三象限的爱学货、优分期、北银消费金融，在2017年已经不在消费金融品牌top30，说明2016年表现出的低品牌感知质量和低品牌忠诚导致在次年市场占有下降，而马上消费金融、佰仟的气泡在2017年已经到了三象限的角落位置2018年掉落可能性大，建议该类型的品牌注意对应指标细项进行提升。

另外，2016年处在第一象限的万达消费金融，在2017年气泡变大，可见认知度有所上升，品牌感知质量对品牌认知和品牌忠诚起到的良性循环作用，所以对于感知质量良好的新上榜品牌看好次年认知水平上升。

与2016年的指数得分气泡图进行对比，我们可以看到品牌感知质量和品牌忠诚依然基本成正相关的关系。

百分点集团首席数据科学家杜晓梦博士表示：“消费金融未来竞争的关键就是差异化竞争，差异化竞争的关键就是金融科技，消费金融的以智能科技驱动的特征已经愈发明显，大数据、人工智能等技术应用将会越来越普遍，消费金融品牌应该利用这些先进技术对业务流程、业务创新、运营管理等全方位提升，抓住未来的发展趋势。”

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