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商车改革：赔付率明显下降费用率上涨

2017-09-22 14:25:38

　　目前，距离商业车险改革正式启动已1年多时间。数据显示，截至今年6月末，第1批和第2批试点地区的车险单均保费同比降落约7%，续保业务中约77%的消费者保费同比降落。同时，今年以来机动车商业第3者责任保险的平均责任限额由费改前的41.9万元提升至48.8万元，提升了6.9万元，提升幅度达16.5%。

　　各地的相干数据表明，费改实行以来，车险行业的保费收入、全国车险综合本钱率等指标都显现安稳发展态势，仅产生了1些小幅变动。车均保费出现1定程度降落，同时，脱险率也比之前明显降落，业内人士认为，由于脱险次数与来年保费密切挂钩，今后的车险市场极可能显现频次延续降落、案均赔款上升的趋势。

　　车险综合本钱率98.4%

　　近日，广东地区总结了商业车险费改半年以来的情况。数据显示，费改实行后，商业车险的车均保费降落了200元。

　　从车险保费收入来看，商业车险改革后，广东的车险保费增速先降后升，在增速逐渐回落至个位数后，又重回目前两位数的增长。

　　从保费来看，今年1⑹月份，广东商业车险车均保费3764元，同比降落6.1%；改革后77%的续保客户降价，续保客户单均保费同比降落超过10%。

　　保监会副主席陈文辉日前流露，今年上半年全国车险综合本钱率为98.4%，同比降落0.02个百分点，比1季度降落0.8个百分点。

　　从保障责任来看，新的商业车险解决了“高保低赔”、“无责不赔”、“家庭成员不赔”争议较大的问题，而车均保费不涨反降，截至今年6月末，第1批和第2批试点地区的车险单均保费同比降落约7%，续保业务中约77%的消费者保费同比降落。另外，从保险覆盖面来看，今年上半年前两批试点地区商业车险的投保率提高了约4个百分点，超过70%。

　　赔付率降落费用率上涨

　　正如硬币的正反两面，商业车险费改给市场带来诸多利好的同时，也带来了1些挑战。在改革的早期阶段，依然存在1些问题，而业界反应较为集中的问题在于赔付费用比失衡的问题。

　　相干数据显示，商业车险费改以后，车险综合赔付率明显降落，而综合费用率则相反，显现较强的上涨势头。

　　记者取得的独家数据显示，今年上半年，第1批、第2批和第3批费改地区险企的车险综合赔付率比去年同期分别降落了5.4个百分点、4.8个百分点和1.3个百分点；3个地区险企的车险综合费用率则分别上涨了3.9个百分点、3.8个百分点和4.6个百分点。

　　对脱险率降落的缘由，业内人士认为与保险相干的主要有两个方面，1是通过对不同风险的车主厘定不同的费率，实现保费上的“奖优罚劣”，有效引导车主安全驾驶，下降脱险频率，车辆脱险率从55%左右降落到35%左右，相差20个百分点；2是由于脱险次数与次年车险保费密切挂钩，因此，2000元以下的小额案件报案率明显降落。但1家大型险企车险负责人指出，车险已报告赔付情势将在第3季度末或第4季度上升，或出现“U型反转”。同时，道路交通安全水平好转，司法、配件工时标准理赔外部环境也在延续改良。长时间来看，车险赔付有脱险频次降落、案均赔款上升的趋势。

　　对费用率上涨的缘由，业内人士认为，赔付率降落释放了费用空间，同时，中介机构加投费用抢占市场。1方面，直接渠道与专属产品取消，费率水平上涨，竞争力削弱；另外一方面，费改后代理机构将赔付降落释放的红利转化为销售费用竞抢客户，客户选择产生改变。截至今年4月份，车险费改后行业直接业务占比15%，较费改前降落了10.3个百分点。

　　商业车险费改以后，行业综合费用率绝对值到达40.7%，超越行业预期，也与国际健康标准25%左右的费用率相去甚远，赔付费用比失衡。同时，由于各渠道折扣水平1致，中介渠道掌握客户资源，轮番提升手续费，保险公司在市场博弈中议价能力减弱，经营利润被挤占。

　　不过，记者了解到，高费用不但让行业诟病，也引发了监管层的重视。在还利于民的思路下，费用空间可能会被进1步紧缩，“双85”系数或将进1步放开。