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物联网保险：下一片蓝海

2017-08-29 14:24:32

　　
　　就当前市场而言，虽然传统业务模式依然是保险公司可靠的收入来源，但长时间来看，这类模式却显后劲乏力——究其缘由，主要是物联网所推动的快速创新已在全部经济体系中遍地开花。但是，颠覆之下蕴藏商机。保险企业亟需重塑本身商业模式，将保险与科技、生态系统服务及合作火伴密切融会, 进而转型成为“物联网保险商”。

　　保险遇上物联网

　　由智能装备、流程、服务、工具和人员相互通讯而构成的物联网，已成为全球生态系统的组成部份，并且正在颠覆每个行业。随着技术的发展，产品、家庭、企业、乃至全部城市，都将实现延续互联。而这必将将引发保险业的完全变革：如作甚连接入网的实物提供保障？与哪些合作火伴共同开辟市场？需要哪些服务和支持技术？这些问题的答案正是构建创新型商业模式的第1步。

　　物联网正在推动全面互联和“1切即服务”经济向前发展。在这1浪潮中，传统保险企业必须迅速因势而变、迎难而上，否则将被市场无情淘汰。

　　埃森哲认为，保险行业将从3方面遭到最显著影响：客户、业务类型与风险、竞争。

　　全新的客户期望

　　客户需求正在不断增加，并且更加多变。人们从各项“孤立”的需求（如购车、修车、为车辆投保），转而期待1套能满足多种需求的服务组合。根据埃森哲消费者驱动型创新调研，保险客户希望供应商带来的体验不但更加广泛，而且能针对其需求：80%的客户会通过更换保险商来获得更具个性化的服务，而愿意为此支付较高费用的占到了41%。

　　不但如此，客户互动的频率也在改变。传统的保险企业与客户每一年只有1至两次联系——目的在于续保或理赔。如今，物联网创造了展开延续对话的契机，并终究通过随时可获得的端到端交换建立起新型客户关系。而这类联系将带给保险企业史无前例的信息量。例如，78%的客户表示，他们同意保险运营商获得其行动信息，以此换取更加个性化的服务。

　　新业务类型与新风险

　　鉴于不断演进的客户期望和物联网的变革潜力，83%的保险商认为，数字装备正在推动从销售产品向销售成果及体验的转变。借由新型产品与服务，保险业务正在成为更广泛价值链的1部份。

　　与此同时，物联网也将影响保险业的核心——80%的保险商相信，物联网将从根本上改变所保的险别性质。这类变化体现在两个方面：首先，新技术（如无人机）将产生新的保险险别；其次，现有风险评估体系需要纳入新的考量因素（如通过自动系统操控的无人驾驶车辆）。

　　新竞争对手与新竞争市场

　　根据埃森哲调研，75%的保险机构预计，随着物联网和其他平台将各个行业重塑为互联互通的生态系统，行业界限将大大模糊。由于保险商需要在更广阔的服务网络中定位本身业务，它们不但将延续面临着同业竞争，也将遭受来自多个传统和创新产业的对手——后者正在开辟全新的竞争市场。

　　数字化创新者——特别是成名的互联网巨头Google、Facebook、BAT等，有能力定义物联网经济的新竞争规则，从而对老牌企业构成极强要挟。通过充分利用本身独特的客户认知优势，这些创新机构完全可能摧毁传统产业的领先地位，迫使其被动追随。

　　对保险机构而言，本身业务沦为无差异商品的风险正与日俱增。为了化解这类趋势，关键是要找到恰当的合作火伴来推动创新，不但善用其资产和核心竞争力，更要充分依托对方的品牌价值，满足特定的消费需求领域。

　　如何成功打造物联网保险商

　　保险企业如何迅速采取有力举措，应对物联网将给其传统业务模式带来的深入变革？以下是获得成功的5大要诀。

　　要诀1：决定企业未来角色

　　未来，保险企业需要在更加广阔的生态系统中运营，所以设定规则与业务火伴进行协作将不可或缺。企业可以在每一个市场、业务和区域中采取不同定位，根据本身能力提供真正差异化和多样化的产品与服务，将业务延伸至保险领域以外。其中，有两种角色尤其重要：

　　首先，保险企业可以作为服务提供商，为第3方生态系统提供基于创新技术的保险产品，由其他行业机构扮演延伸产品或服务聚合者的角色。

　　其次，保险企业能够成为价值的聚合关键，推出创新和扩大型业务，超出传统保险产品，并直接选择和管理所需的合作火伴。

　　要诀2：建立3个紧密组合的层级：产品、技术和生态系统服务，并以此为基础展开运作

　　保险企业需要定义1种互联业务模式，贯穿3个充分整合的层级：保险产品、技术和生态系统服务

　　第1层：产品

　　选择适合的核心保险产品，将其集成在生态系统业务当中。

　　保险产品应当充分适应每位客户的需求与特点，从标准化的“1对多”产品转向“1对1”产品。利用灵活的模块化业务结构和动态定价方式，并结合数据分析, 保险商可以实现上述目标。

　　第2层：技术

　　充分利用适合的技术为业务提供支持。

　　这是物联网业务价值主张的关键支持因素。技术能帮助客户与保险产品和生态系统服务建立联系，同时也能推动延续进行的客户互动。保险企商应当是技术不可知论者，努力寻觅最有效的解决方案, 用以帮助特定业务。

　　第3层：生态系统服务

　　定义并甄选价值最大化的生态系统服务。

　　虽然可供选择的服务包罗万象，但是保险企业必须谨慎定义合适本身的生态系统服务，确保其：（1）带来客户真正期盼的价值；（2）能够商业化——可以作为1种直接收入来源，或是通过获得客户信息间接实现；和（3）发挥生态系统合作火伴的优势，并且为双方带来价值。

　　纵观保险业3大核心领域——汽车、家居和健康，我们都能看到，保险企业和来自其他行业的参与者已开始充分利用特定生态系统中的服务和技术打造物联网业务。不过，主流设计还没有被定义，而着手构想1套完全且广适性战略的企业更是寥寥无几。

　　要诀3：扩大、自动化并调剂保险价值链

　　由于物联网会影响保险业务的每阶段与流程，保险企业需要采取1系列行动，贯穿整条价值链。

　　扩大：为了管理服务和技术的新组成部份，企业需要开发新阶段和流程。它必须利用合作火伴来整合增值子流程，进而外包非核心活动的技术平常运行（如机队管理和保护）。

　　自动化：企业可以利用自动技术完成承保、理赔和讹诈管理等劳动密集型流程，提高效力和本钱效益。通过大数据和机器人流程自动化（即认知计算和机器学习）等技术的支持，机器间通讯和预测型分析能力将助力实现自动化。

　　调剂：为了与客户和合作火伴始终保持个性化互动，需要进行深层运营模式变革。核心保险流程必须不断适应和迭代。例如，新产品开发应当摆脱以往面向大众的方式，不再是两3年才推陈出新，而应通过延续流程，为每名客户提供量身定制的“1对1”个性化解决方案。

　　要诀4：通过开放式架构进行同享与协作

　　保险企业还需要向外部生态系统合作火伴敞开大门。

　　不但同享客户数据，且同享客户。对保险行业而言，掌握客户1直具有战略意义，因此此举意味着1次完全的颠覆。但是，如果参与者希望竞争力更上1层楼，并且获得合作火伴的真正价值，这1努力便必不可少。

　　为了增进和支持这1生态系统，企业需要升级本身的IT架构，确保其灵活性，同时与外部合作火伴和供应商实现互操作性。其主要功能将包括：

　　通过将装备和合作火伴所提供的外部数据与内部信息加以整合和补充，实现数据商业价值变现。

　　与合作火伴通力合作，支持更广泛的服务。

　　充分利用“1切皆服务”的气力，从传统的“万事俱备”方式转为“散布式部署”，缩短服务上市速度。

　　管理整条数据价值链，通过数据分配以交换和提炼有价值的洞见。

　　因此，保险企业必须在两个方面展开行动：

　　（1）组织和调和传统业务的升级（2）管理颠覆性创新，优化本身IT流程，实现低本钱、高效力的流程实行，并且迅速而主动地应对安全要挟。

　　要诀5：培养创新文化

　　在传统保险机构“物联网化”的进程中，具有恰当的技术和合作火伴相当重要，但在全公司推行创新文化亦不可少。

　　首先，企业必须设计扶植创新的治理结构，通过快速试点方式创造和推动创新。它的实现需要采取齐头并进的两类行动，即积极推动核心业务的发展，同时妥善处理常规业务。依照这1做法，企业还需设置新的组织结构和职务——如首席创新官和首席数据官，从而有效管理新的运营活动。

　　构建内部创新文化应当做为保险企业的重要任务之1。物联网正深入影响着人们的工作方式和需求。因此，新企业文化需要贯彻在全部组织当中——从创意生成到员工入职与培训。

　　创新文化还应从企业向外延伸，并触及到客户。企业可以利用具有吸引力的新工具和技术，加强对客户的宣扬与教育，藉此改良和提升公司知名度。

　　物联网——风险与机遇共存

　　对行动迅速的保险企业来讲，物联网带来的颠覆性技术无疑是1次绝佳机遇。这类环境下，关键在于能否成为整条保险价值链中的领军式创新企业，并且可以顺利在广泛的合作火伴生态系统中运作。

要构成“物联网保险商”的远景，并落实在运营模式中，有效的领导力对此一样相当重要。虽然“物联网保险商”转型之路存在风险，但是束手待毙对保险商而言，风险更大。