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互助保障试水“区块链” 合规操作变革待解

2017-05-08 20:18:06

　　在传统保险公司仍对区块链与保险业务融会“有备无患”之际，互助保障平台仿佛已捷足先登。

　　日前，国内互助保障平台众托帮开创人兼CEO乔克接受21世纪经济报导记者专访时表示，其首款产品“众托1号抗癌互助医疗计划”自7月1日正式上线以来，缴费用户数在35天内突破40万人。

　　在他看来，之所以能获得如此成绩，主要缘由是区块链技术的应用。众托帮亦是国内泛金融领域首家应用区块链技术的互助保障平台。

　　“可以把区块链看做1项散布式同享帐本，如果有参与者得病需要互助保障，每一个参与者通过区块链能看到自己与其他人出了多少费用，了解患者什么时候加入互助医疗计划，而且这个出资数据是不会被篡改的，有效地解决了记账、数据传输、认证、合同履行进程的信任问题，很大程度规避互助保障平台数据被篡改的信誉风险。”他解释说。

　　此前举行的互联网金融外滩峰会上，多位专家学者也认为，虽然区块链还是1项全新技术，但它最新会利用在电子商务、精准扶贫等领域，其能有效解决前述领域长时间存在的信任缺失问题。

　　虽然贴上区块链这个技术标签，但互助保障在国内的发展，仍需面临合规操作的问题。此前，保监会相干部门对1家驾车风险互助保障平台业务模式进行风险提示。

　　乔克强调说：“引入区块链技术的重要目的，就是推动互助保障的全部操作流程能更加透明合规，而不是利用区块链打政策的"擦边球"。”

　　“区块链+互助保障”

　　在乔克看来，互助保障本身是会员之间的1种经济互助+风险互抵行动，属于以互助为纽带的社群经济行动。具体而言，会员均自愿加入和自由退出，健康时少许零钱便可帮助有需要的会员，当自己得病时也能取得他人的回馈。

　　众托1号抗癌互助医疗计划的面世，正是基于这类社群经济思惟。其主要涵盖111种大病的互助保障，每位参与者预存10元便可加入，享受最高30万互助保障——每次互助事件每一个用户账户扣取不超过3元，得病用户最高能取得30万元的互助金。参与用户人数越多，单个账户均摊扣费就越少。

　　但在实际操作进程，由于传统互联网技术主要提供信息传输，令参与者没法辨认用户的真实得病状态、是不是满足互助要求、对互助资金流向也缺少了解，致使互助保障的发展1度步履盘跚。

　　乔克认为，区块链技术的引入，某种程度解决了信任缺失问题。通常，参与者得病时，需要向所有会员自证自己加入互助保障计划的时间，是不是符合互助门坎。但这些信息通常只有他本人和平台了解，还可能被篡改，没法获得其他参与者的信任。

　　引入区块链技术后，当参与者得病时，所有会员通过公示或查询等渠道，了解他加入互助保障计划的时间，由于该数据在区块链平台没法被篡改，信息真实性问题得到有效的解决。

　　虽然抗癌互助计划参与者骤增，但其能否取得最高互助保障金额，仍然取决于实际参与者的数量。若参与人数不达预期范围，依照约定，患者未必能拿到最高互助金额。

　　“这是互助保障计划的1项经营风险，没法通过技术手段解决。”业内人士表示。究其缘由，互助保障计划不是保险产品，没有复杂的费率精算模型并通过保费收入覆盖理赔额度，而是通过在地域、年龄等维度对参与社群进行细分，自然构成相应适合的费率。

　　乔克表示，通过市场细分，如根据不同地域的不同病发状态，和不同职业群体的健康状态推出有针对性的互助保障计划，是可以吸引更多互联网人群参与，终究有机会实现互助保障额度的最高标准。

　　“互助保障不是保险，更多是保险的1种有效补充，可在社保、商保的基础上进行叠加使用。”乔克表示，重疾癌症的1些殊效药不在社保医保的报销范围。

　　合规变革

　　在业内人士看来，虽然互助保障计划属于保险的补充，但它从诞生起，就面临合规操作等诸多挑战。

　　此前，保监会相干部门对驾车风险互助保障平台——夸客同盟进行风险提示，指出这些互联网公司不具有保险经营资质或保险中介经营资质，互助计划也非保险产品。相干互助计划没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。

　　1家互联网互助保障机构负责人对此指出，保监会此举主要明确两点，1是互助保障计划绝非保险产品，相干平台不能许诺保险责任（即互助社群平台不得承当赔付责任），2是不得建立资金池业务，特别是不准将参与者出资纳入风险准备金中。

　　“合规操作是我们不断调剂业务模式的驱动力。”乔克直言，众托帮自正式上线以来就将互助资金全程托管在中原银行专用账户，避免出现自设资金池问题。

　　在他看来，保险责任的厘清，首先要明确互助保障平台的角色。保险责任是投保人和保险人之间保险责任。互助保障平台本身是1种信息撮合平台，不承当保险责任，互助保障责任应源于会员之间的彼此约定。

　　“区块链技术的引入，让这类保险责任的厘清变成可能。”乔克认为。通过区块链技术散布式同享帐本的特点，每一个参与者加入互助计划时，会在区块链平台填写个人信息并加密存储到数据网络。每一个用户通过区块链网络，既能知道自己需要实行的互助保障约定，还可以查询所有会员的信息，并对得病参与者的信息与互助保障需求进行认可，由系统提交互助金划拨指令，并记录所有的信息公示、认证、合同履行等信息，某种程度厘清了监管部门担心的保障责任不清等问题。